Страховать, нельзя надеяться

Невозможно застраховаться от любовного пожара, во всех остальных случаях страхование – лучший способ обезопасить себя от потерь. Эта осень в Сочи отметилась бушующей стихией и необратимыми последствиями для группы домовладельцев. Таковы особенности осени в субтропиках, на которые наложились реалии строительства в горной зоне без геологоразведки, а также вопросы по защите имущественных интересов физических лиц.

Небольшое горное село Сергей-Поле недалеко Дагомыса утром 5 октября попало во все сводки новостей: после дождя в этом районе сошёл мощный оползень, участок земли площадью больше гектара сполз по горному склону на сотню метров, утащив с собой большую часть коттеджного поселка «Горная поляна». Какие-то дома разрушились, какие-то выстояли, но ни один из них теперь не пригоден для жилья. На территорию поселка никого не пускают из-за возможных обвалов земли.

Пострадавшие отдали за эту недвижимость по 20-30 млн рублей, а теперь получат компенсацию - 100 тыс. рублей. Почему так вышло и как обстоят дела со страховыми случаями в других странах расскажем в нашей статье.

Германия

В начале июля на западе и юго-западе Германии шли небывалые ливни, в результате которых несколько крупных рек вышли из берегов. Пострадали свыше 200 000 человек. Люди лишились своих домов, целые улицы были разрушены. К концу месяца страховые выплаты были уже подсчитаны. По словам главы Союза немецких страховщиков убыток составил около 5 млрд евро. В рублях эта сумма выглядит еще внушительнее - почти 413 млрд. Делим эту сумму на количество пострадавших и получаем в среднем по 2 000 000 рублей на каждого жителя. Расчет весьма грубый, но он наглядно показывает ситуацию на рынке страхования у нас и в Германии.

Такая разница в страховых выплатах - 100 000 рублей и 2 000 000 обусловлена тем, что в большинстве странах Европы страхование имущества является массовым. Люди не привыкли экономить на страховке. Лучше платить по 1 200-1 500 евро в год - столько примерно стоит стандартный страховой пакет в Германии, и быть уверенным, что если что-то случится с твоим имуществом, то страховка покроет тебе этот ущерб.

США

У граждан США, как и у европейцев, за столько лет выработался рефлекс на страхование жилья. Этому способствовал опыт природных катаклизмов, которые тут случаются с завидным постоянством. Также наличие страховки – обязательное условие при покупке недвижимости в кредит. А так как почти всё жилье в Америке покупают в рассрочку, то такую осознанность можно назвать выбором без выбора.

Анна Хэнкс: «В этом году мы с мужем наконец-то купили дом. Очень долго искали подходящий вариант, и спустя полгода поисков всё-таки нашли. Дом у нас застрахован. Без страховки нам бы просто не дали кредит в банке. Ну и, конечно, со всеми пожарами и ураганами странно было бы не застраховать. Мы платим около $ 2 500 в год, при этом такая страховка покрывает около $ 450 тыс. Остальное - земля, а это тут самое ценное, сгореть не может, поэтому ее не покрывают.

Израиль

По данным Министерства финансов в Израиле застрахованы более 55% от общего числа домохозяйств в стране. Это ниже, чем в европейских странах и США, но выше, чем в России. В Израиле идея страхования перекликается с древним принципом взаимной ответственности еврейского народа: «Все евреи ответственны друг за друга», - написано в Талмуде. Если подумать, страхование - это и есть проявление ответственного отношения к своему имуществу, здоровью и обязательствам перед другими людьми. Самые популярные программы в Израиле - это страхование здоровья, жизни, недвижимости и бизнеса.

ВСТАВКА. Интересное языковое наблюдение: в английском языке «страхование» («insurance») происходит от слова «уверенность», а в русском – от слова «страх». Возможно, где-то на подсознательном уровне это играет свою роль. Иначе как объяснить статистику: за границей около 95% сделок с недвижимостью осуществляются со страхованием, тогда как в России в среднем застраховано около 10-15% частного жилья. Правда, благодаря требованиям банка с увеличением количества выданных ипотек количество страхований также растет. Например, в 2021 году спрос на страхование вырос на 39%.

От чего страхуют свое жилье в России?

Стандартный пакет рисков в России включает в себя все основные опасности - пожар, взрыв, стихия. Причем дома чаще всего страхуют от пожаров и повреждений из-за сильного ветра, а городские квартиры - от залива. По выплатам картина идентична: владельцы квартир чаще всего получают выплаты из-за залива жилья, а владельцы домов - из-за повреждений ветром, а самые большие выплаты клиенты получают в случае пожара или наводнения.

Застраховать своё недвижимое имущество можно и от нетрадиционных рисков – подвижки грунта (что было бы актуально домовладельцам в Сергей-Поле), извержения вулкана или землетрясения. Можно оформить полис на конкретный период, например, на время отпуска. Кроме недвижимости можно страховать и движимое имущество, находящееся в помещении, например, дорогостоящую бытовую технику, антикварные вещи и мебель.